경제 전문기자 명순영의 ‘재테크 톡’ 30

 

알뜰살뜰 돈 모으는 5가지 법칙

경제 전문기자 명순영의 ‘재테크 톡’ 30

 

명순영(매경이코노미 재테크팀장) | 2014.01.20

 

 

[서울톡톡] 누구나 돈을 많이 벌고, 또 모으고 싶어 한다. 그러나 칼럼을 통해 누차 얘기했듯이 부자가 되는 마법같은 공식은 없다. 그저 아끼고 저축하고, 여윳돈이 있다면 때로 적절하게 투자해서 돈을 차근차근 불리는 것이 최고의 비법이다. 통장에 돈이 쌓여가는 재미를 스스로 터득해야 한다는 뜻이다. 많은 재테크 전문가들은 이런 기본 원칙을 행동에 옮기기 쉽도록 조언하는 역할을 할 뿐이다. 필자가 접한 다양한 재테크 노하우 가운데 ＜CNN머니＞가 보도한 `부자가 되는 5가지 법칙'은 가장 마음에 와닿는 방법 중 하나였다. 5가지 법칙이란 10, 35, 120, 20, 3이라는 숫자로 요약된다.

첫째, 10은 적어도 수입의 10% 이상 저축을 해야한다는 것이다. 보통 10%만 꾸준히 모아도 풍요로운 노후를 보장받을 수 있다고 CNN머니는 강조한다. 일부 전문가들은 한국의 인플레이션을 감안하면 10%로 부족하다고 주장하며 `60-나이'의 공식을 따르라고 한다. 예를 들어 40대라면 `60-40=20'이니 20%만큼 저축하라는 것이다. 그러나 막상 생활해보면 10%를 꾸준히 모은다는 것도 쉽지 않다. 20%, 30%를 따로 저축할 수 있다면 더 바랄 것이 없겠지만 일단 일단 10%부터 시작해보자.

둘째, 35는 소득에서 대출이 차지하는 비중을 뜻한다. 가능하면 모든 빚을 35% 안으로 통제하라는 것이다. 물론 빚이 없을수록 좋겠으나 빚 없이 살기가 어디 쉬운가. 그런데 빚이 35% 이상을 넘어버리면 이자에 부담을 느낄 수 밖에 없고 원금 상환에 어려움을 겪을 가능성이 크다고 말한다. 현재 한국 가계의 금융부채수준은 가처분소득 대비 100%가 넘고 사회의 불안요인으로 지목받고 있다. 가능한 빚을 줄여 아까운 이자로 돈이 빠져나가지 않도록 해야한다.

셋째, 120은 투자자산에 관한 것이다. 총 투자자산 중 120에서 본인 나이를 뺀 수치만큼 주식 등 위험자산에 투자하라는 의미다. 예를 들어 40살이라면 `120-40=80', 즉 80%만큼 주식 등의 위험자산에 투자하라는 조언이다. 위험자산을 늘 생각해야하는 이유는 저금리 시대 위험을 안고 투자하지 않으면 돈을 불리기 어렵기 때문이다. 그러나 이는 좀 변형해 해석할 필요가 있다. 120은 미국적 현실을 반영한 것이다. 위험자산에 투자하기 불안한 현재의 경제상황을 감안하면 80-나이 정도가 적당할 듯 보인다. 예를 들어 40살이면 40% 정도만 위험자산에 투자하는 것이다.

10, 35, 120, 20, 3… 이 숫자만 기억하세요

넷째, 20은 노후준비를 위해 자금을 축적하고 운용하기 위한 전략이다. 은퇴 뒤 연간 필요생활비에서 기준 준비금(국민연금, 퇴직연금 등)을 뺀 금액의 20배를 현역 때 모아둬야 한다는 일종의 목표치다. 예를 들어 은퇴 뒤 연 4,000만 원이 필요하다고 치자. 이중 1,000만 원을 연금으로 충당한다면 3,000만 원의 20배인 6억 원을 모으라는 의미다. 금리 5%로 연 3,000만 원의 이자를 받으려면 6억 원을 예금해둬야 한다. 최근 은행금리는 3% 안팎이다. 이대로라면 10억 원이 필요하다. 따라서 이 때는 20배의 원칙이 아니라 33배의 원칙이 필요할 수도 있다. 저금리로 갈수록 이 배수가 더 높아질 것이다. 물론 이 정도의 자금을 만든다는 것은 쉽지 않다. 그럼에도 불구하고 이 법칙이 의미가 있는 것은 목표 설정을 위한 동기를 불러일으키기 때문이다. 앞서 언급했듯 재테크의 핵심은 아끼고 저축해 통장에 자금을 쌓아가는 것인데, 20배의 원칙은 목표를 설정하는데 도움을 준다.

다섯째, 3은 3개월의 법칙으로 3개월 정도의 생활비는 비상금으로 보관하는 게 바람직하다고 CNN머니는 밝혔다. 당장 돈이 필요한데 적금 등 갑자기 빼낼 수 없는 곳에 묶어 두면 비상시를 대비하기 어렵기 때문이다. 기업만 유동성이 중요한 게 아니라 가계에도 여유자금이 있어야 한다는 뜻이다. 가족이 많고 직업이 불안하다면 개월 수를 늘려야 한다.

필자의 판단에 이 다섯 가지 중 가장 중요한 것은 1번과 2번, 10%와 35% 룰이다. 일단 수입에서 일정한 돈을 떼어 저축하고, 철저하게 빚을 관리하는 게 기본 중 기본이다. 다시 한번 강조하지만 부자가 되는 '마법'은 없다. '왕도'는 아끼고 저축하는 것뿐이다.